Kredit für Rentner
Ein Darlehen im Alter
Auch Rentner und Senioren benötigen hin und wieder eine kleine Finanzspritze, sei es, um eine unvorhergesehene Ausgabe schultern oder um sich einen lange gehegten Wunsch erfüllen zu können. Mit zunehmendem Alter wird es jedoch immer schwieriger, in solchen Situationen einen Kredit zu erhalten. Trotz der inoffiziellen Altersobergrenze der Banken gibt es für Sie auch nach dem Renteneintritt noch Möglichkeiten zu einer Finanzierung.
Die wohlverdiente Rente wollen die meisten so richtig genießen. Eine lange Reise, das eigene Wohnmobil, das Haus oder die Wohnung renovieren – endlich ist genügend Zeit da für alles, was jahrelang aufgeschoben werden musste. Manchmal reichen die Ersparnisse dafür jedoch nicht aus, oder Sie möchten sie bewusst nicht antasten. In diesen Fällen haben Sie wahrscheinlich schon einmal an einen Kredit gedacht. Das Problem dabei: Ältere Kunden haben es deutlich schwerer, ein Darlehen bewilligt zu bekommen.
Altersgrenze macht Kreditvergabe für Rentner schwer
Denn mit zunehmendem Alter sinken leider die Chancen, einen Kredit zu erhalten. Die meisten Banken haben eine, mal mehr, mal weniger offen kommunizierte Altersobergrenze für die Vergabe von Darlehen. Aus Sicht der Bank, die an einer zuverlässigen Rückzahlung interessiert ist, ergibt dieses Vorgehen Sinn: Je älter der Kreditnehmer, desto größer ist nun einmal das Risiko, dass es durch eine Krankheit oder gar den Tod zu einem Ausfall der Zahlungen kommt. Viele Banken setzten daher bei der Vergabe von Finanzierungen eine Altersgrenze von etwa 75 Jahren, bis zu der der Kredit abbezahlt werden muss.
Auch im Alter sind Kredite nicht ausgeschlossen
Doch auch wenn Sie schon in Pension sind, ist ein Kredit für Sie nicht gänzlich ausgeschlossen. Einen speziellen Rentnerkredit, wie er manchmal beworben wird, gibt es zwar nicht (und entsprechende Angebote sind in vielen Fällen nicht seriös). Es gibt aber durchaus die Möglichkeit, auch ein reguläres Darlehen zu erhalten, wenn Sie die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllen.
Die folgenden Faktoren beeinlussen die Entscheidung über Ihre Kreditvergabe positiv:
- Ein festes Einkommen, in diesem Fall durch die monatliche Rente
- Eine sehr gute Bonität
- Eine kurze Darlehenslaufzeit und eine geringe Kreditsumme
- Zusätzliche Sicherheiten wie eine Immobilie oder andere Wertgegenstände
- Eine Restschuldversicherung oder eine Bürgschaft
Sie müssen nicht alle Punkte zwangsweise erfüllen, und die Gewichtung der einzelnen Faktoren ist von Bank zu Bank teilweise auch unterschiedlich. Doch die Chancen auf eine Bewilligung Ihres Kredits steigen deutlich, wenn Sie auf folgende Punkte achten.
Regelmäßiges Renteneinkommen und gute Bonität sind Grundvoraussetzungen
Wie bei jedem Kredit prüft die Bank auch bei der potentiellen Darlehensvergabe an Senioren, über wie viel festes Einkommen sie verfügen. Rentner haben in der Regel den Vorteil, feste Pensionszahlungen zu beziehen. Wenn Sie daneben noch über weitere, regelmäßige Einkünfte verfügen, wie etwa Mieteinnahmen oder Zinserträge, wird das ebenfalls positiv bewertet. Je höher Ihre monatlichen Geldeingänge sind, desto besser sind die Chancen auf einen Kredit.
Kleinere Kreditsummen werden leichter bewilligt
Dieser Punkt ist einleuchtend: Je niedriger die angefragte Kreditsumme und entsprechend kürzer die angestrebte Kreditlaufzeit, als desto wahrscheinlicher bewertet die Bank die vollständige Rückzahlung. Besonders im fortgeschrittenen Alter wird dies zu einem wichtigen Faktor. Ein Kredit über hohe Summen von mehreren zehntausend Euro wird von Geldinstituten an ältere Personen kaum vergeben. Die Rückzahlung kann je nach Summe schließlich gar Jahrzehnte dauern.
Regelmäßiges Einkommen und gute Bonität
Wie bei jedem Kredit prüft die Bank auch bei der potentiellen Darlehnsvergabe an Senioren, über wie viel festes Einkommen sie verfügen. Rentner haben in der Regel den Vorteil, regelmäßige Pensionszahlungen zu beziehen. Wenn Sie daneben noch über weitere, regelmäßige Einkünfte verfügen, wie etwa Mieteinnahmen oder Zinserträge, wird das ebenfalls positiv bewertet. Je höher Ihre regelmäßigen Geldeingänge sind, desto besser sind die Chancen auf einen Kredit.
Zusätzliche Sicherheiten erhöhen die Chancen
Da die Entscheidung des Kreditinstituts an das Zahlungsausfallrisiko des Kunden geknüpft ist, können Sie Ihre Chancen erhöhen, wenn Sie der Bank zusätzliche Sicherheiten anbieten können. Das kann zum Beispiel eine eigene Immobilie sein, aber auch andere Wertgegenstände wie hochpreisige Autos oder Kunstwerke. Sie stellen für die Bank eine Sicherheit dar, denn sie können, sollte es zu Zahlungsausfällen kommen, gegebenenfalls gepfändet werden. Für Kredite, die Sie problemlos bedienen können, kann sich ein solcher Einsatz von Sicherheiten also durchaus lohnen. Setzen Sie Wertgegenstände jedoch nicht ein, um Kredite zu erhalten, die Ihre finanziellen Verhältnisse übersteigen – schließlich besteht immer das Risiko, sie zu verlieren.
Gemindertes Risiko durch Bürgschaft oder zweiten Antragsteller
Doch nicht nur Wertgegenstände und Immobilien können für die Bank als zusätzliche Sicherheit gelten. Auch wenn Sie sich für die Aufnahme Ihres Kredits mit anderen zusammentun, wird es leichter, an ein Darlehen zu kommen. Dabei haben Sie zwei Möglichkeiten: eine Bürgschaft oder einen zweiten Antragsteller.
Gute Chancen haben Sie, wenn jemand aus Ihrem Familien- oder Freundeskreis bereit ist, als Bürge einzuspringen. Voraussetzung dabei ist, dass die Person – und Sie selbst – über eine gute Bonitätsbewertungen in Schuldnerverzeichnissen wie dem Kreditschutzverband KSV verfügt. Der betreffende Bürge muss über ein festes und angemessen hohes Einkommen verfügen, denn er oder sie erklärt sich bereit, im Ernstfall die monatlichen Zahlungen zu übernehmen.
Auch wenn Sie den Kredit zu zweit beantragen, kann das Ihre Chancen auf Bewilligung deutlich erhöhen. Wenn Ihr Ehepartner etwa deutlich jünger ist, wird ein gemeinsamer Kredit eher vergeben werden. Auch die eigenen Kinder können als Mitantragsteller fungieren. Die Voraussetzung ist auch hier eine gute Kreditwürdigkeit und ein regelmäßiges Einkommen. Sowohl Bürgen als auch zweite Antragsteller tragen jedoch auch ein Risiko, was beide Parteien vor Abschluss des Vertrages bedenken sollten.
Restschuldversicherung: Sicherheit für die Bank und Ihre Angehörigen
Oft bieten Banken im Rahmen eines Kredits auch eine sogenannte Restschuldversicherung an. Eine solche Versicherung kommt im Todesfall für Ihre Restschuld auf. Das bietet sowohl der Bank Sicherheit als auch Ihren Angehörigen, die Ihre Schulden ansonsten erben würden. Allerdings kostet eine solche Absicherung natürlich ebenfalls. Vergleichen Sie entsprechende Angebote also genau und wägen Sie die möglichen Vorteile mit den anfallenden Kosten ab.
Anbieter vergleichen: Die Hausbank hat nicht unbedingt das beste Angebot
Die Suche nach einem Kredit gestaltet sich für Rentner also schwieriger – unmöglich ist ein Darlehen im Alter aber nicht. Was interne Altersobergrenzen, Bonitätsanforderungen und die Verzinsung angeht, gibt es zum Teil große Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. Gerade für Senioren, die nicht selten schon seit Jahrzehnten Kunden derselben Hausbank sind, ist es daher besonders wichtig, auf der Suche nach einem Kreditgeber auch einmal über bekanntes Terrain hinaus zu schauen. Bei anderen Anbietern ist ein Kredit auch über eine bestimmtes Alter hinaus vielleicht leichter erhältlich.
Auch für Senioren bleibt aber der Grundsatz bestehen: Unterschreiben Sie nicht sofort beim erstbesten Kreditgeber. Die Gesamtkosten für einen Kredit variieren zwischen den einzelnen Anbietern stark. Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote, bevor Sie sich entscheiden, um nicht unnötig hohe Zinsen zu zahlen und somit letztlich Geld zu verschenken.